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来源：每财网
天津银行盈利增速一路下滑。
文/每日财报 张恒
近日，天津银行打响了城商行2024年报“第一枪”，作为第一家率先披露业绩的银行，却未能开一个好头。
纵览整份“考卷”，资产规模方面，天津银行去年总资产增速超两位数增长，距离万亿规模还有一段距离。截至2024年末，天津银行总资产规模达9259.94亿元，较2023年末增长10.1%。
核心经营业绩指标上，去年全年该行营业收入167.09亿元，仅同比增长1.5%；归母净利润38.02亿元，仅增长了1.1%。
可以发现，天津银行创收能力在经历过2022年重创后（当年营收同比下滑近11%），目前依旧处在恢复期，比2021年营收还要少了9.85亿元。而盈利能力则是持续羸弱，这一点可以从其归母净利增速持续下行得到印证，先是从2022年的11.54%降至2023年末的5.47%，再降至如今的1.1%。
事实上，近些年，天津银行业绩波动较大且在原地徘徊。与其他直辖市培养的城商行相比，天津银行与这三家同级别的城商行差距越拉越远，北京银行和上海银行总体量早已迈入“万亿俱乐部”，天津银行目前还难以匹及。
虽然资产规模暂时要优于重庆银行（截至2024年末总资产为8566.42亿元），但盈利能力却远不如后者。根据重庆银行最新披露的2024年报数据，去年重庆银行实现净利润55.21亿元，同比增长5.59%，不仅比天津银行高出超17个亿的利润，而且净利增速也高出不少。
下半年营收净利大缩水，
盈利能力待提升
《每日财报》对比天津银行2024年中报和全年年报时发现，该行在去年上半年之时业绩保持着不错的增长势头，但到了下半年业绩“拖了后腿”。
财报显示，截至2024年6月末，天津银行实现营收87.57亿元，同比增长7.7%；实现归母净利润19.66亿元，同比暴涨135.8%。
由此计算得知，2024年下半年天津银行取得的营收为79.52亿元，较2023年同期的83.24亿元下降了4.47%；归母净利为18.36亿元，较上年同期的29.26亿元大幅减少了37.25%。也就是说，去年下半年的六个月里，该行营收净利双双出现“缩水”，尤其是净利润暴跌，拖累了全年业绩增长。
拆分营收结构来看：
首先是在以传统信贷业务利差为代表的净利息收入上，去年天津银行表现差强人意，仅录得113.14亿元的收益，相较于2023年114.2亿规模微降了0.9%，同时所占总营收的比重由69.4%降至67.71%。主要是受到净息差持续收缩的影响，2024年末仅为1.47%，同比下滑18bp，但仍高于监管公布的城商行去年末1.38%净息差平均水平。
银行中收业务承压的背景下，天津银行却表现得还不错。全年实现手续费及佣金净收入16.79亿元，相较于2023年对应的15.7亿元水平同比增长了6.9%，占当期总营收的比重为10.05%，同比小幅提升了0.51个百分点。
再来看投资收益方面，去年该行录得投资收益总额为26.01亿元，同比下降11.1%，占比总营收的15.57%，较上一年度同期的17.78%压降了2.21个百分点，主要是由于天津银行主动优化投资结构，压降资产管理计划、信托计划等非标准化债权投资，相应投资收益减少所致。
不难发现，天津银行去年取得的成绩有喜有忧，而之所以最后该行营收能够实现正增长，主要得益于交易净损益、终止确认以摊余成本计量的金融资产收益所提供的助力。
财报数据显示，2024年天津银行实现交易净损益10.12亿元，同比增长180.6%；实现终止确认以摊余成本计量的金融资产收益2.46亿元，同比暴涨700.6%。
值得注意的是，其他收入、利得或损失对天津银行总营收的影响度很低，但在2024年却出现了较大滑坡，该数值直接由去年盈利转为亏损，为-1.45亿元，较2023年同期的1.48亿元大跌198%。主要原因在于天津银行在2023年其他收入部分有一笔2.04亿元政府补助，而到了2024年则降为仅有的360.6万元，成为其他收入、利得或损失的主要下降推手。
最后来看利润减项，其中，2024年天津银行营业支出为49.42亿元，较上一年增长1.53亿元，主要是职工薪酬费用增加1.57亿元所致。薪酬的上升也造成该行去年成本收入比率（扣除税金及附加），由上年的27.68%上升为2024年的28.23%，上涨了0.55个百分点。
同期天津银行计提了75.83亿元减值损失，较上年同期减少1.87亿元，同比降幅2.4%，主要是由于该行聚焦“强清收”和“精管理”，提速不良资产清收处置，导致资产减值损失同比减少。而与此形成反向对比的是该行去年的拨备覆盖率并未减少，为169.21%，相较于2023年年末的167.86%上升了1.35个百分点。
受营业支出、减值损失“一增一减”影响下，2024年天津银行最终税前利润同比增长了7.2%至42.03亿元。而由于税前利润增加，2024年该行所得税费用大涨，为3.74亿元，较上年同期增加2.21亿元，同比增幅144.1%，以致最后归母净利仅增长了1.1%。
因此，从上述分析来看，天津银行在2024年虽取得了一定的经营成效，但有些财务指标与2023年对比，仍还有不少优化进步的空间。
资产规模连续两年两位增速，
个贷质量风险敞口暴露
正如我们开篇所提到的，去年天津银行资产规模取得了两位数增长，截至2024年末资产总额达9259.94亿元，较上年末增长10.1%；负债总额8565.84亿元，较上年末增长10.4%。其中，各项存、贷款余额分别为5009.57亿元、4407.79亿元，分别较上年末增长11.2%、11.3%。各项贷款余额排名天津市地方法人金融机构第一；单位存款总量排名天津市第一。
拉长周期来看，2019年-2023年，天津银行资产增速逐年增长，期间增幅分别为1.53%、2.74%、4.67%、5.72%及10.5%。
也就是说，2023年和2024年是该行近些年来资产规模增长最快的时期，连续两年增速直接突破了两位数。这在整个银行资产增长压力越来越逼仄的环境下，天津银行资产规模增速还能保持两位数增长，可谓尤为不易。
不过，在资产质量方面，去年天津银行改善并不明显，截至2024年末，其不良贷款率为1.68%，较上年末增加了0.01个百分点；不良贷款余额为76.1亿元，较上年末增加了7.9亿元。
横向对比来看，天津银行近三年资产质量好转的迹象越来越明显，不良率持续得到很好的压降。历年财报数据显示，2021年末之时，其不良率还高达2.41%，随后在2022年下降至1.81%，而2023年则又降至1.67%，但到了2024年则并没有进一步优化，反而还有所小幅度上升。
根据国家金融监管总局发布的数据显示，截至2024年四季度末，全国城商行的不良贷款率为1.76%。可见，虽然去年天津银行不良贷款率无多大改善，但与行业均值水平来做对比，则还是具有一定竞争优势，低于同业平均水平0.08个百分点。
拆分贷款结构来看，去年天津银行不良率之所以压降幅度不大，是与个人贷款质量风险加剧有关。
数据显示，2024年天津银行公司贷款不良余额达48.51亿元，较上年末增加了7.54亿元，占总不良贷款余额的比重由60.1%增长至63.7%，但即便如此，该业务的不良贷款率却有明显的压降，为1.45%，较年初压降了0.04个百分点，反应出天津银行在对公贷款上风险把控较强。
与之相反的是，去年该行个人贷款不良余额和不良率却是双增，分别达27.59亿元、2.84%，较年初分别增长了0.4亿元、0.38个百分点。其中，个人经营类贷款和住房按揭贷款不良贷款率全都上升，仅有个人消费贷款是下降的，分别为1.83%、4.88%、1.55%，同比变动情况分别为-0.48pct、+1.22pct、+0.62pct。
除了显性的不良贷款问题，天津银行的潜在风险也在增长。截至2024年末，其关注贷款余额为151.65亿元，相较于上年同期的123.08亿元大幅增长了23.2%，同时关注贷款率由同期的3.02%上涨了0.32个百分点至3.34%，意味着天津银行的资产质量下行风险犹存。
总体来说，天津银行所交2024年“考卷”，看似不少规模性指标实现了较为显著性增长，背后实则凸显了两大挑战：业绩增长较为乏力，资产质量所面临的真实风险隐患也有所加剧，这对天津银行来说挑战不可谓不大。
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